Vale a pena ter crediário próprio na joalheria?

Ter crediário próprio na joalheria vale a pena quando você controla o risco. Ele vende para quem não tem limite no cartão e fideliza o cliente, que volta à loja todo mês para pagar. Mas cada parcela é um dinheiro que ainda não entrou, e parte dele pode não entrar nunca.

O crediário próprio, ou carnê, é a venda a prazo em que a própria loja financia o cliente. Não tem banco no meio. Se o cliente atrasar, o prejuízo é seu.

Como fazer análise de crédito antes de vender no crediário?

Com critérios objetivos, escritos e iguais para todo mundo. A Serasa Experian, em material para pequenas empresas, recomenda trocar o "achismo" por regras claras e treinar a equipe para aplicá-las sempre do mesmo jeito.

Um roteiro simples para a joalheria:

1. 1Cadastro completo: nome, CPF, documento com foto, endereço, telefone e, se possível, comprovante de renda.
2. 2Consulta do CPF num serviço de proteção ao crédito (veja a próxima seção).
3. 3Limite por cliente: defina um valor máximo para quem compra pela primeira vez. O limite sobe conforme o cliente paga em dia.
4. 4Entrada mínima: pedir uma parte à vista reduz o risco e mostra o compromisso do cliente.
5. 5Prazo máximo: quanto mais longo o carnê, maior a chance de atraso no caminho.

Esses números são só um exemplo. Monte a sua tabela com base no seu caixa e no histórico dos seus clientes.

Como consultar o SPC e o Serasa antes de vender a prazo?

A consulta ao CPF mostra se o cliente tem dívidas em aberto, protestos ou cheques sem fundo. Para fazer, a loja contrata um serviço de proteção ao crédito, como os oferecidos pela Serasa Experian, pelo SPC Brasil ou pela Boa Vista. Cada um tem planos e preços próprios.

O que olhar na consulta:

• restrições em aberto: dívida negativada é um sinal de alerta forte;
• valor e data das restrições: uma dívida pequena e antiga pesa diferente de várias recentes;
• score de crédito, quando o serviço oferece.

Se o cliente atrasar e você quiser negativar o nome dele, o caminho é pelo serviço de proteção ao crédito. O CDC exige que a abertura do cadastro seja comunicada por escrito ao consumidor quando ele não pediu (art. 43, § 2º), e informação negativa não pode ficar mais de cinco anos (art. 43, § 1º). Na prática, o próprio birô envia a notificação, mas confira as regras do serviço que você contratar.

Quais informações o CDC obriga a dar no crediário?

O art. 52 do Código de Defesa do Consumidor vale para toda venda com crédito ou financiamento ao consumidor. Antes de fechar, a loja precisa informar, de forma clara:

1. 1o preço à vista em reais;
2. 2os juros de mora e a taxa efetiva anual de juros;
3. 3os acréscimos previstos em lei;
4. 4o número e a periodicidade das parcelas;
5. 5a soma total a pagar, com e sem financiamento.

E mais dois pontos do mesmo artigo:

• Multa por atraso de no máximo 2% da parcela (art. 52, § 1º).
• Quitação antecipada com desconto: o cliente pode pagar antes, no todo ou em parte, com redução proporcional dos juros (art. 52, § 2º).

Exemplo de informação ao cliente (números hipotéticos)

Coloque tudo isso no contrato ou no carnê, assinado pelo cliente. Juros cobrados por quem não é instituição financeira têm limites legais. Defina a taxa com o seu contador ou advogado antes de colocar no papel.

Como cobrar o cliente do crediário sem problema jurídico?

Cobre com respeito, por escrito e com registro. O art. 42 do CDC proíbe expor o consumidor ao ridículo ou submetê-lo a constrangimento ou ameaça na cobrança. E quem cobra um valor indevido pode ter de devolver em dobro o que recebeu a mais, salvo engano justificável.

Uma régua de cobrança simples:

1. 13 dias antes do vencimento: lembrete amigável por WhatsApp.
2. 2No dia seguinte ao vencimento: mensagem avisando do atraso, com o valor atualizado.
3. 3Depois de 10 dias: ligação para propor um acordo.
4. 4Depois de 30 dias: aviso formal de que o nome pode ser incluído no cadastro de inadimplentes.

O que nunca fazer:

• cobrar na frente de outras pessoas, inclusive no trabalho do cliente;
• ligar em horário de descanso ou com insistência;
• postar ou comentar a dívida em rede social;
• cobrar juros e multa acima do que está no contrato.

Para manter o tom certo nas mensagens, veja as dicas de WhatsApp para joalheria.

Como controlar a inadimplência do crediário por cliente?

Com um registro de cada carnê, parcela por parcela. Sem isso, você não sabe quem deve, quanto deve e desde quando.

O controle precisa mostrar:

• todas as parcelas de cada cliente, pagas e em aberto;
• a data de vencimento e a data do pagamento;
• os dias de atraso de cada parcela;
• o total a receber da loja por mês, para o seu fluxo de caixa.

Acompanhe também um número simples: quanto do total que venceu no mês não foi pago. Se esse percentual sobe, aperte a regra de aprovação antes de vender mais.

Nesse exemplo hipotético, a inadimplência mais que dobrou em três meses. É hora de revisar os limites e a análise de crédito.

Na RozarIA, o crediário fica ligado ao cliente e à venda. Cada parcela tem vencimento, e o recebimento entra pelo Caixa. Assim você vê quem está em dia e quem atrasou, sem caderno nem planilha paralela.

Crediário próprio ou cartão parcelado: qual é melhor?

Depende do seu caixa e do seu cliente. Os dois podem conviver.

Lembre que o dinheiro do crediário demora a voltar. Antes de abrir mais carnês, veja se o seu caixa aguenta financiar os clientes e se a margem de lucro das peças cobre o risco de atraso. Se você está abrindo a loja agora, veja também como abrir uma joalheria e comece com limites baixos.